현명한 대출을 받을 때 첫 번째 규칙은 기성 세대가 항상 우리에게 말해 온 것입니다. 쉽게 상환할 수 있는 대출을 받으세요. 하나의 엄지 규칙에 따르면 자동차 EMI는 15%를 초과해서는 안 되며 개인 대출 EMI는 월 순 소득의 10%를 초과해서는 안 됩니다. Deal-4Loans.com의 설립자인 Rishi Mehra는 “모든 대출에 대한 월 지출액은 월 소득의 50%를 넘지 않아야 합니다.”라고 말합니다.
대출을 받을 때는?
그리고 프라임 – 개인 금융 이야기
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은행들이 사업을 유치하기 위해 서로 무너지는 상황에서 대출을 받는 것은 ABC만큼 쉬워 보입니다. 하지만 대출이 가능하다고 해서 대출을 받지 마십시오. 소득 대비 대출 비율이 허용 가능한 한도 내에 있는지 확인하십시오. 하이데라바드에 대출을 받을 때 거주하는 Phani Kumar는 일을 시작할 때부터 대출금을 상환해 왔습니다.
6년 전 500만 루피의 개인 대출 2건으로 시작했다. 당시 그는 18,000루피(또는 집으로 가져가는 금액의 40%)의 EMI 를 지불하고 있었습니다 . 재정 부족에도 불구하고 Kumar는 2012년에 Rs 5.74 lakh의 자동차 대출을 받아 월 지출에 Rs 12,500를 추가했습니다. 작년에 그는 다른 대출을 처분하기 위해 8백만 루피의 세 번째 개인 대출을 받았고 기타 비용을 충당하기 위해 4백만 루피의 추가 대출을 받았습니다. 오늘날 그는 대출을 받을 때 순 수입의 거의 72%에 해당하는 Rs 49,900의 EMI를 지불합니다.
EMI가 수입의 너무 많은 부분을 집어삼키면 퇴직금이나 자녀 교육을 위한 저축과 같은 다른 중요한 재정 목표가 영향을 받을 수 있습니다. 은퇴 계획은 종종 그러한 상황에서 가장 먼저 희생됩니다. 6년 동안 일했는데도 Kumar의 순자산은 대출을 받을 때 마이너스입니다. 이 실수를 저지르지 않도록 하십시오.
- 가능한
한 짧은 기간을 유지하십시오 최대 주택 융자모든 주요 대출을 받을 때 기관이 제공하는 기간은 30년입니다. 기간이 길수록 EMI가 낮아져 25-30년 대출을 받고 싶은 유혹을 느끼게 됩니다. 그러나 가능한 한 짧은 기간 동안 대출을 받는 것이 가장 좋습니다. 장기 대출의 경우 이자가 너무 높습니다. 10년 만기 대출의 경우 이자는 빌린 금액의 57%입니다. 임기가 20년이면 128%까지 치솟는다.
25년 동안 Rs 50 lakh 대출을 받으면 대출을 받을 때 이자로 Rs 83.5 lakh(또는 167%)를 지불하게 됩니다. “대출을 받는 것은 마이너스 복리입니다. 재직 기간이 길수록 은행이 귀하로부터 얻는 복리도 더 높아집니다.”라고 금융 트레이너인 PV Subramanyam은 경고합니다.
경우에 따라 더 긴 임기를 수행해야 할 수도 있습니다. 소득이 낮은 청년이 10년 근속하면 대출을 충분히 받을 수 없다. 그는 EMI가 그의 주머니에 맞도록 재직 기간을 늘려야 할 것입니다. 이러한 차용인에게 가장 좋은 방법은 소득 증가에 따라 매년 EMI 금액을 늘리는 것입니다.
EMI 금액을 늘리면 대출 기간에 극적인 영향을 미칠 수 있습니다. 차용인의 소득이 매년 8-10% 증가한다고 가정하면 동일한 비율로 EMI를 높이는 대출을 받을 때 것은 그리 어렵지 않을 것입니다. 사람이 20년 동안 10%로 Rs 50 lakh를 대출하면 EMI는 Rs 48,251가 됩니다. 그가 EMI를 매년 5%씩 높이면 대출은 12년 이내에 상환됩니다. 그가 허리띠를 졸라매고 EMI를 매년 10%씩 높인다면 그는 단 9년 3개월 만에 대출금을 갚게 될 것입니다.
- 시기적절하고 정기적인 상환 보장
특히 회비 상환과 관련하여 징계를 받는 것이 좋습니다. 신용 카드 청구서와 같은 단기 부채이든 집에 대한 장기 대출이든 지불을 놓치지 않도록하십시오. 대출을 받을 때 EMI를 놓치거나 지불을 연기하는 것은 귀하의 신용 프로필에 영향을 미치고 나중에 다른 필요를 위해 대출을 받을 기회를 방해할 수 있는 주요 요인 중 하나입니다. 그 시간 동안
다른 투자 를 놓치는 것을 의미하더라도 대출 EMI를 절대 놓치지 마십시오 . 비상시에는 회비를 우선시하십시오. 미납 과태료를 부과할 뿐만 아니라 미납 금액에 대해 막대한 이자를 부과하므로 신용카드 결제를 놓치는 일이 없도록 주의해야 합니다.
전체 신용 카드 청구서를 지불할 돈이 없으면 최소 5%를 지불하고 잔액을 이월하십시오. 그러나 24-36% 의 이자율로 신용 카드 부채가 가장 대출을 받을 때 비용이 많이 드는 대출 이기 때문에 이것을 습관화하지 마십시오 . 매월 만기일을 놓치지 않으려면 청구서 만기일마다 최소 5%의 금액을 지불하도록 은행에 계속 지시를 내리십시오.
- 돈을 빌리거나 투자 하지 마십시오.
이것은 투자 의 기본 규칙 중 하나이기도 합니다. 빌린 돈을 투자에 사용하지 마십시오. 고정 예금 및 채권과 같은 매우 안전한 투자는 대출에 대해 지불하는 이자율과 일치하지 않습니다. 그리고 주식과 같이 더 높은 수익을 제공하는 투자는 대출을 받을 때 너무 변동성이 높습니다. 시장이 하락하면 손실을 입을 뿐만 아니라 EMI에 시달리게 됩니다.
부동산이 매우 비용 효율적인 투자였던 시절이 있었습니다. 주택 융자는 7-8%에 가능했고 부동산 가격은 15-20% 상승했습니다. 그래서 저렴한 대출로 부동산을 사는 것이 합리적이었습니다. 이제 테이블이 바뀌었습니다. 주택 융자는 현재 약 10%의 비용이 들지만 부동산 가격은 겨우 4-5% 상승하고 있습니다. 일부 주머니에서는 심지어 지난 1-2년 동안 감소했습니다.
마찬가지로 임의 지출을 위한 대출을 피하십시오. 대출을 받을 때 신용 카드 회사로부터 여행 대출에 대한 SMS를 받을 수 있지만 그러한 요구는 저축을 통해 더 잘 충족됩니다. LoanStreet.in의 설립자인 Vineet Jain은 “고급 시계와 고급 가방을 사기 위해 개인 대출을 받는 것은 좋은 생각이 아닙니다. 휴가를 가야 하거나 호화로운 파티를 열거나 럭셔리한 쇼핑을 해야 한다면 지금 저축을 시작하세요.
반면에 자산을 구축하기 위해 대출을 받는 것은 매우 합리적입니다. 뭄바이에 본사를 둔 Sandeep Yadav와 그의 아내는 해외 여행 계획을 중단하고 그 돈을 집 계약금으로 사용했습니다. 이런 식으로 그들은 집에 대한 전반적인 대출 요건을 낮출 수 있었습니다.
5.
고액 대출로 보험에 가입하십시오. 주택이나 자동차 대출을 많이 받는 경우에는 보험도 함께 가입하는 것이 가장 좋습니다. 당신에게 무슨 일이 생겼을 때 가족이 감당할 수 없는 빚에 시달리지 않도록 동일한 금액의 기간 계획을 구입하십시오. 대출을 받을 때 부양 가족이 EMI를 지불할 수 없는 경우 대출 기관이 자산(주택 또는 자동차)을 인수합니다. Rs 50 lakh의 정기 보험 플랜은 너무 많은 비용이 들지 않습니다.
일반적으로 은행은 미지급 금액과 동일한 보험을 제공하는 축소 보장 기간 계획을 추진합니다. 그러나 정기 기간 계획이 이 책임을 충당하는 더 나은 방법입니다. 대출을 상환한 후에도 또는 다른 대출 기관으로 전환한 후에도 계속될 수 있습니다.
또한 대출과 연결된 보험은 단일 보험료인 경우가 많습니다. 이는 일반 지불 계획만큼 비용 효율적이지 않습니다. 대출 기관이 대출과 관련된 보험 플랜을 구매하도록 강요하는 경우 은행 옴부즈맨 및 보험 규제 기관에 문제를 해결하십시오.
- 더 나은 가격으로 계속 쇼핑하십시오
. 새로운 규칙과 이자율의 변화에 대해 눈과 귀를 열어두십시오. RBI는 은행이 대출 금리를 조정하는 방식을 변경할 수 있는 기본 금리 공식을 변경할 계획입니다. 계속해서 최고의 이율로 쇼핑하고 가능하면 더 저렴한 대출로 전환하십시오.
그러나 그 차이는 최소 2% 포인트여야 합니다. 대출을 받을 때 그렇지 않으면 이전 대출에 대한 선불 위약금과 새 대출의 처리 비용이 전환의 이익을 잠식하게 됩니다.
또한 대출 기간 초기에 전환하는 것이 더 유리합니다. 11.75%의 대출이 있고 9.9%의 새로운 이율이 제공된다고 가정합니다. 대출 기간이 18년 남았다면 최대 52개의 EMI를 절약할 수 있습니다. 그러나 대출 기간이 5년만 더 남아 있다면 새 대출 기간은 EMI가 3배 줄어들 것입니다. 대출의 선지급에도 동일하게 적용됩니다.
일찍 할수록 대출 기간에 미치는 영향이 커집니다. RBI는 은행이 주택 대출에 대해 선불 벌금을 부과하는 것을 허용하지 않지만 다른 대출에 대해서는 벌금을 부과할 수 있습니다. 일부 대출 기관은 지불한 금액이 연초 미결제 금액의 25%를 초과하지 않는 경우 선불 벌금을 부과하지 않습니다.
- 작은 글씨체에 대한 이해
대출 문서는 가볍게 읽을 수 없습니다. 작은 글꼴로 인쇄된 법률 용어의 단락 다음 단락은 지연될 수 있습니다. 그러나 불쾌한 놀라움을 피하기 위해 이용 약관을주의 깊게 읽으십시오. Bengaluru에 기반을 둔 Subhash Shetty는 Rs 1 lakh의 개인 대출을 신청했지만 Rs 91,800의 수표만 받았습니다. 대출 기관은 Rs 5,152를 선지급이자 및 연간 보험료 Rs 3,047로 공제했습니다.
Shetty는 작은 글씨로 들어가지 않고 서류에 서명했습니다. 일부 대출 기관은 차용인에게 불리한 조항을 삽입하는 것으로 악명이 높습니다. 법률 용어를 이해할 수 없으면 서명하기 전에 재정 고문이나 공인 회계사 에게 계약서를 살펴보도록 하십시오.
8.
고비용 대부금 대부금이 너무 많다면, 하나의 옴니버스 저비용 대출로 부채를 통합하는 것이 좋습니다. 모든 미지급 대출 목록을 만들고 더 저렴한 대출로 대체할 수 있는 고비용 대출을 식별합니다(표 참조). 예를 들어, 18-20%를 청구하는 무담보 개인 대출은 생명 보험 정책 에 대한 대출로 대체될 수 있습니다 .
재산에 대한 대출은 다른 모든 미지급 대출을 상환하는 데 사용할 수 있습니다. 은행 예금에 대한 금 대출 및 대출과 같은 다른 옵션도 고려할 수 있습니다. 또한 고가의 대출은 가능한 한 빨리 선불하는 것이 좋습니다. 연간 성과 보너스, 세금 환급 및 만기 수익금과 같은 횡재수 이익을 이러한 고비용 대출 상환으로 전환하십시오.
차용자들은 때때로 세금 혜택을 제공하기 때문에 대출 종료를 기피합니다. 단독주택의 경우 주택담보대출 이자 2천만원까지 세금공제가 가능하다. 집이 임대료로 제공되는 경우 지불한 이자 전액을 공제 청구할 수 있습니다. 학자금 대출의 경우 대출에 대해 지불한 이자는 최대 8년 동안 세금 공제가 가능합니다.
그러나 이 세금 혜택만으로는 대출을 계속 운영할 수 없습니다. 사실, 세금 혜택은 대출의 실효 비용을 낮춥니다. 그러나 가능한 한 빨리 대출을 종료함으로써 피할 수 있는 비용이 여전히 발생하고 있습니다. 그 돈으로 대출의 실효 비용보다 더 나은 수익을 얻을 수 없다면 미지급 금액을 선불하는 데 사용하십시오.
- 대출을 피하여 은퇴를 금하지 마십시오.
인도인은 특정 재정적 목표에 대해 감정적입니다. 대출을 받을 때 특히 자녀와 관련된 경우에는 더욱 그렇습니다. 선택이 주어진다면 어떤 부모도 자녀에게 특히 교육을 위한 대출로 부담을 주고 싶어하지 않을 것입니다. 자녀의 미래를 확보하는 것도 중요하지만 그것이 자신의 미래에 영향을 미치는지 여부도 평가해야 합니다.
자녀의 교육 자금을 마련하기 위해 퇴직금에 투자하는 것은 위험한 제안이 될 수 있습니다. 학생들은 교육비를 충당할 수 있는 대출 및 장학금과 같은 옵션이 있지만 은퇴 계획을 세우는 데 도움이 되는 조치는 없습니다. 귀하의 은퇴는 자녀의 교육만큼 중요하며 아마도 그보다 더 중요합니다. 격리된 자녀를 위해 계획하지 마십시오. 모든 목표를 비용 계획의 일부로 사용하면 균형을 더 잘 맞추는 데 도움이 됩니다.
- 배우자와 가족
이 대출에 대해 계속 살펴보게 하십시오 대출을 받기 전에 가족과 상의하십시오. 상환이 전체 가구의 재정에 영향을 미치기 때문에 이것은 중요합니다. 배우자가 대출과 대출을 받는 이유를 알고 있는지 확인하십시오.
배우자를 금전 문제로 숨기는 것은 결혼 생활에서 스트레스를 증가시킬 뿐만 아니라 더 비용 효율적인 해결책을 찾을 기회를 방해합니다. 아마도 당신의 아내(또는 남편)에게 당신이 대출을 전혀 받지 않는 데 도움이 되는 여분의 돈이 있을 수 있습니다. 귀하의 필요를 비밀로 유지하여 그 기회를 놓치지 마십시오.
